潇然 ‖ 债务被代偿了是不是就不用还了，何为代偿？- 畅鱼网

信用不良并不是只有征信中的逾期记录才会导致，征信中有代偿债务、呆账等记录时也会导致用户个人信用不良，而代偿呆账甚至比逾期记录更为严重。那么征信中信用不良有代偿债务具体指的是什么意思呢？下面由笔者解析。

一、信用不良有代偿债务是什么意思？

信用不良有代偿债务指的是，贷款人身上的债务在无力偿还时由保险公司或者是担保人代为偿还了这笔贷款，此时贷款人的债权人由贷款机构变成了保险公司或者是担保人，保险公司和担保人此时都有权利向欠款人催收追回款项。

二、代偿为何由保险公司或者担保人负责

在贷款时很多金融机构需要申请人交保费，主要是为了降低贷款风险，避免贷款人在贷款过程中出现意外情况时对银行造成资金损失，如因为伤残、死亡等而无法履行还款责任，所以在办理银行贷款时，银行就会要求用户购买一份保险。贷款人买了保险之后，在还款过程中如果发生意外而导致无法按时还款，那么此时保险公司就会根据保险合同约定内容为贷款人偿还银行贷款。

　　贷款合同一般是属于民事合同，在不违反法律法规的情况下，双方都需要以合同约定的内容为准。在银行贷款过程中所需要购买的保险，属于贷款人自愿选择并不是强制性规定，简单来说就是如果银行强制性要求购买保险的话，贷款人可以拒绝签合同。（一般在首期或前几期，相关费用从还款中扣除，或者异化为利息综合在利率上，附带在电子合同里由客户签字，若是不签贷款肯定贷不下来）但是，如果贷款人接受了购买保险的要求，并且也签订了贷款合同缴纳了保费，那么贷款合同中约定就会受到法律保护。

　　需要注意的是，有的贷款人购买了贷款保险之后，在贷款人无法偿还银行贷款的情况下，保险公司就需要替贷款人还款。保险公司还款之后，贷款人的债权人就会从银行转移到保险公司。这种贷款还款行为也叫作代偿，保险公司代为偿还。

三、代偿债务与逾期记录谁更严重

代偿债务与逾期记录相比更为严重，在欠款人没有还清代偿债务之前，这笔代偿债务会一直保留在征信当中，对于用户个人影响非常大。虽然征信不良记录是5年自动删除一次，但是前提是该笔款项已经还清了，对于没有还清的代偿债务记录则会一直保留在征信当中。此后，用户想要办理任何信贷业务都会被拒贷，在代偿记录没有删除前基本上是永远不可能办理信贷业务的。

四、代偿要还吗？

要，别人给你代偿并不一定代表这份贷款就不需要还款了，代偿债务依旧是自己的逾期欠款，只不过是偿还的对象变了而已，贷款人依旧需要归还同等的贷款资金。只有当借款人把钱还给代偿人之后，这笔逾期不良记录才会被删除，否则将会永久存在，那么用户个人资信中也会永远有一笔污点。不仅如此，代偿债务依旧需要收取罚息，并且也是按日继续，随着逾期时间的越长所需要支付的逾期罚息也会累计得更多。

五、代偿了还会被起诉吗？

会的，比如网贷代偿之后依旧可能会被起诉。代偿之后，保险公司就会对该欠款人进行催收，一般开始是通过电话、短信等方式进行催收，进一步可能会上门催收。当欠款人一直拒不还款，且逾期时间超过3个月以上后，保险公司可能就会起诉欠款人。

一般来说，当逾期欠款时间超过3个月以上之后贷款机构就具备了起诉权利，所以保险公司在3个月以后就可以起诉了。被保险公司起诉之后会收到立案短信，后续就是法院的传票，一旦案件被受理之后就会正式开始打官司。并且在法院判决之后，如果欠款人有能力却拒不还款者，可以申请法院强制执行，届时欠款人名下的银行卡、房产、车产都会被冻结。随后，法院会对这些东西进行拍卖，用拍卖所得款来偿还贷款。

法院强制执行后拒不执行者，会会列入失信人被执行名单，这个名单不仅对自己的日常生活有影响，对于后代子女也会有影响，如影响公务员/部队政审、影响未来就读私立贵族学校等。所以说，用户在贷款之后一定要及时还款，就算不小心逾期了也一定要尽快还清欠款，逾期时间越长影响越大。